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车险合同纠纷频发厘清任务依约理赔

发布时间:2021-06-06 浏览次数:

  车险合同纠纷频发厘清责任依约理赔

  □ 本报记者 周宵鹏

  近年来,随着机动车保有量的始终增添和保险行业的发展,波及机动车的保险合同纠纷也显现出多样化、庞杂化等特点。近日,河北省张家口市中级国民法院发布多起保险合同纠纷典型案例,《法治日报》记者选取其中相关案件,以期通过以案释法,增进人们保险责任意识,提高保险法治观点。

  车辆受损诉请理赔

  因果鉴定清楚责任

  2018年10月4日,张某驾驶一辆小型汽车与李某某驾驶的小型汽车发生碰撞,造成两车受损的交通事故,交警部分认定张某承担事故全部责任。张某驾驶汽车的被保险人为某公司,该车在某保险公司投保机动车损失险及不计免赔险,保险期间为2017年11月18日至2018年11月17日。因为对理赔金额存在异议,某公司将某保险公司诉至法院。

  庭审期间,某公司申请对张某驾驶汽车的损失进行鉴定,鉴定论断为128880元。一审法院据此判决保险公司按照车辆损失鉴定见解给付保险金。

  某保险公司不服,向张家口市中级人民法院提起上诉,其认为该车辆的部门维修名目与事故之间是否存在因果关系尚不能确定,遂提出因果关系及必要损失额的鉴定申请,但某公司拒绝向鉴定机构提供车辆。相关因果关系鉴定机构依据车辆损失鉴定中的图片及某保险公司出险、查勘时的照片进行鉴定,论断为涉案车辆因本次事故造成的拥有因果关系的合理损失维修金额为53390元。

  张家口中院二审认为,案涉事故车辆系某公司购买的二手车,某保险公司对车辆的损坏是否系本次事故所致提出异议合乎常理。在因果关系鉴定过程中,事故车辆始终由某公司操纵,其拒绝向鉴定机构提供车辆进行因果关系鉴定,亦未能就损失系事故直接造成提供证据,应当承担举证不能的不利后果。因果关联鉴定程序合法,鉴定依据充分,能够作为认定本案事实的依据。终极认定车辆损失与事故发生不具备直接因果关系的局部保险人不承担保险理赔责任,应当按照因果关系鉴定看法所断定的金额即53390元进行理赔。

  案件承方式官介绍,机动车损失保险合同,旨在对保险事故直接导致的损失进行补充,合同双方应当公道主意权利并善意履行责任。在二手车及利用年限较长的车辆发生保险事故时,可能存在零部件自身磨损或其余情况导致的损失。根据常识对明显超过合理损失,或者存在合同一方出于某种目的而不能善意履行义务的条件下,如本案中某公司谢绝向鉴定机构供应车辆,应当向各方当事人释明有关的诉讼权利,并对各方在案件中的举证义务予以明白。

  擅自停放影响定损

  停运损失责任自担

  某公司领有的一辆经营车辆在2018年11月9日发生单方事故,造成车辆损失。该车辆在某保险公司处投保有机动车损失保险,事故产生在保险期限内。由于对理赔金额存在争议,某公司将某保险公司诉至法院。

  该案争议的焦点是某保险公司未能在商定的期间内对车辆进行定损,由此所造成的停运丧失是否应由保险公司承担。某公司认为,事变发生后,某保险公司未及时给受损车辆定损,亦未协商抵偿。经评估,车辆停运期间每日损失为559元,保险公司应予以承当。一审法院对车辆的损失费用、鉴定费跟营运损失均予以支持。某保险公司不服,向张家口市中级公民法院提起上诉。

  张家口中院审理认为,法律明确规定了保险人定损的期间,双方对此均无异议,某保险公司应当依法履行其定损义务。某公司在事故发生之后及时报险,但车辆停放的地点并非由某保险公司所指定,现有证据亦无奈确定某公司就停车场的位置及相关信息向某保险公司进行告诉,故不能证实事故车辆未能及时定损系某保险公司的过错造成。车辆的维修并不以定损作为绝对的前置程序,某公司完全可能通过自行维修的办法减少损失。基于此,某公司主张的停运损失缺乏必要的事实根据。

  最终,法院二审认定某公司在事故发生后未踊跃采取措施防止自己的损失扩大,其主张的营运损失没有依据,遂撤销一审判决,将营运损失部分予以驳回,车损和鉴定费予以支持。

  该案二审法官表现,灵活车损失保险合同,赔偿的最高额是车辆的实际价值或等同价值的车辆实物,弥补的是事变造成的车辆直接损失。此类案件的抵偿实际波及两个方面:一是依据保险合同约定,保险人应答事故车辆进行赔偿;二是一方当事人未能及时实行任务给对方造成预期损失,即违约产生的损失赔偿。

  保险合同属于双务合同,即缔约双方在享受权利的同时也应当履行相应的义务。基于此,因一方当事人违反合同义务而给对方造成的损失,应当承担相应的违约责任。本案中,保险人勘验定损,应当建立在具备勘验定损前提的基础上,保险人对保险标的情况不知情,不具备定损条件,不能认定其具备错误,因此不应承担赔偿损失的责任。在判断赔偿金额时,除了过错举动本身,还应当考虑过错行动对损失发生的作使劲跟加入度。此外,保险合同的任何一方在事故发生后都应当采取踊跃的措施避免损失的扩展,该项义务除在合同中领有约定外,还符合民法典合同编的相干划定。

  保险利益存在顺位

  缺少授权难获支撑

  2019年6月14日,史某驾驶一辆重型牵引车发生侧翻,造成车辆受损、史某去世亡的交通事故,史某负事故全体责任。事故车辆登记于史某名下,在某保险公司投有机动车损失险和不计免赔险,保险期间为2019年3月10日到2020年3月9日。史某以贷款的方法购买事故车辆,某销售公司供给担保,保单中载明第一受益人为“某租赁公司”。截至案件审结前,贷款尚未清偿停止。

  事故发生后,事故车辆被史某的持续人转让给薛某某,薛某某于是向某保险公司主张赔偿,保险公司以薛某某并非保单中载明的受益人为由拒绝理赔,薛某某遂将保险公司诉至法院,恳求保险公司向自己理赔。

  一审法院以为,诚然车辆登记信息并未变更,但薛某某已经购置该车辆,属于对保险标的存在权力的主体。案涉保险合同正当有效,某保险公司应当依照约定对事故车辆的损失向薛某某承担赔偿责任,裁决保险公司直接向薛某某给付保险金。

  某保险公司不服,向张家口市中级人民法院提起上诉。

  张家口中院二审认为,案涉事故车辆贷款尚未了债结束,且保单中载明了第一受益人。薛某某虽通过史某继续人受让该事故车辆,但未能提交证据证明其得到第一受益人的授权,故应在肯定第一受益人的意思表示的情况下,确定薛某某是否可以获得保险金,裁定存在第一受益人应当予以追加,发回重审。

  该案二审承措施官表示,个别来说,保险合同的投保人、被保险人及受益人都属于保险标的的利益主体,均可能基于合同的约定向保险人主张权利。本案中,保单中清楚约定了第一受益人,即在基于合同主张保险利益的时候存在顺位。保险合同亦属于合同范畴,应当以尊重当事人意思自治作为审理案件的思路。

  具体来说,在保险合同存在第一受益人的情况下,车辆一般是被保险人通过贷款购买,贷款人(或担保人)要求设破其为第一受益人,这是保障债求实现的一种手段,合乎法律规定。如在不授权的情况下,直接认定投保人、被保险人存在保险利益而进行裁决,将对第一受益人的权利造成侵害。

  本案中,案涉车辆的转让行为发生在事故之后,根据保险法的规定,保险事故发生时,被保险人应当对保险标的占领保险利益,但薛某某显然不相符上述条件。虽在事发后经继承人受让保险标的车辆,其主张保险公司理赔也应当失掉第一受益人的授权。第一受益人作为对保险标的具有独破要求权的主体,应当向其释明有关的诉讼权利义务及法律成果,在此基本上再对投保人或被保险人是否具备领取保险金的资格进行断定。

  法规集市

  民法典相关规定

  第五百七十七条 当事人一方不履行合同义务或者履行合同责任不吻合约定的,应该承担连续履行、采用补救办法或者赔偿损失等违约义务。

  第五百九十一条 当事人一方违约后,对方应当采取恰当措施防备损失的扩大;不采取适当措施以至损失扩大的,不得就扩大的损失请求赔偿。

  当事人因避免损失扩大而支出的公平用度,由违约方包袱。

  保险法相关规定

  第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定;情形复杂的,应当在三旬日内作出核定,但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果告知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。

  第二十七条 保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以假造、变造的有关证明、资料或者其余证据,捏造虚假的事故起因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。

  老胡点评

  近年来,只管保险法律轨制一直健全,保险范畴的抵牾纠纷依然频繁发生,成为民事诉讼的热点。保险事故发生后,保险合同的各方当事人往往各执一词、彼此博弈,不假思索追求己方利益的最大化。究其起因,有些是因为当事人对保险法律法规存在误解,有些则是因为一些当事人成心歪曲法律法规,用意取得不当好处。

  因而,保险范围的法律法规应当进一步细化,对定损和理赔的条件、时限作出更加详尽、更加详细、更有针对性和操作性的规定,尽量减少不必要的曲解。同时,对那些故意曲解法律法规、用意失掉不当利益者应当始终保持警惕,强化审核监管,堵塞制度漏洞,不给心存荣幸者以可乘之机。争取自身利益最大化无可非议,但一定要遵照诚信、依法而行,在法治的领域内维护本人的合法权利,奇特促进保险事业的健康发展。

  胡勇   【编辑:张奥林】

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